Una deuda se ve muy distinta según el lado de la mesa. A esta página llegan autónomos a los que un cliente no paga y también familias que ya no pueden con las cuotas. Son dos trabajos diferentes y los explicamos por separado.
Si te deben dinero
Antes de demandar hay que intentar un acuerdo y poder demostrarlo. No es una recomendación: desde abril de 2025 el juzgado no admite la demanda sin ese intento previo. Qué medios sirven y cómo dejar constancia está en reclamar una deuda desde 2025.
Si el deudor no responde, la vía habitual es el proceso monitorio (artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Sirve para cualquier importe siempre que la deuda sea de dinero, esté vencida y conste en documentos: facturas, albaranes firmados, un contrato, un reconocimiento de deuda. El juzgado requiere al deudor y le da veinte días. Si paga, se acaba. Si calla, se pasa directamente al embargo. Solo si se opone hay que ir a juicio.
Conviene no dejarlo dormir. Los plazos de prescripción dependen del tipo de deuda y de la ley aplicable, y una factura reclamada tarde y mal puede perderse.
Si debes y no puedes pagar
La llamada Ley de Segunda Oportunidad permite a una persona, autónoma o no, cancelar las deudas que no puede pagar. Legalmente se llama exoneración del pasivo insatisfecho y está en los artículos 486 y siguientes del texto refundido de la Ley Concursal.
Se exige estar en situación de insolvencia y ser deudor de buena fe, lo que excluye entre otros a quien tiene condenas recientes por delitos económicos. Hay dos caminos. En uno se liquida el patrimonio que haya y se cancela lo que quede sin pagar. En el otro se propone un plan de pagos de tres a cinco años, lo que permite conservar bienes como la vivienda si las cuotas se pueden asumir.
No todo se borra. Quedan fuera las pensiones de alimentos, las multas penales y las indemnizaciones por delito, y la deuda con Hacienda y con la Seguridad Social solo se perdona hasta un límite de 10.000 € en cada una. Para alguien de Badalona el procedimiento se tramita ante los órganos mercantiles de Barcelona.
Si te reclaman una deuda
Recibir un monitorio no significa que debas lo que dice el papel. Tienes veinte días para oponerte, y en ese plazo se revisa si la deuda está prescrita, si quien reclama es un fondo que no acredita haberla comprado o si el contrato tiene intereses abusivos, algo frecuente en tarjetas revolving y microcréditos.
Lo único que no se puede hacer es dejar pasar los veinte días. Sin oposición el juzgado despacha ejecución y lo siguiente que llega es el embargo de la cuenta o de la nómina.
Precio
Una reclamación de deuda parte de 300 €. En los expedientes de segunda oportunidad el presupuesto se ajusta al número de acreedores y se puede fraccionar. Más información en tarifas.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden embargar toda la nómina?
No. La parte del sueldo que no supera el salario mínimo interprofesional es inembargable, y de lo que excede solo se embarga un porcentaje por tramos. La excepción son las deudas por pensiones de alimentos, donde el juez fija la cantidad.
¿Puedo conservar mi vivienda si me acojo a la segunda oportunidad?
Depende del camino. Con un plan de pagos es posible conservarla si puedes seguir pagando la hipoteca y las cuotas del plan. En la vía de liquidación lo normal es que la vivienda se venda, aunque los juzgados a veces permiten conservarla cuando su valor no cubre la hipoteca pendiente y se sigue pagando la cuota.
¿Qué pasa si no contesto a un monitorio?
El juzgado da la deuda por buena y abre la ejecución, con embargo de cuentas, nómina o bienes. Aunque la deuda estuviera prescrita o inflada, ya no podrás discutirla. Por eso hay que oponerse dentro de los veinte días.